Основания отказа в предоставлении кредита

Отказ в предоставлении кредита может быть вызван, в частности, наличием в кредитной истории действующего запрета заемщика на заключение с ним договоров потребительского кредита, низкой кредитоспособностью заемщика, нецелевым использованием кредита.

Кредитор обязан отказать в заключении договора потребительского кредита при наличии в кредитной истории сведений о действующем запрете заемщика на заключение с ним договоров потребительского кредита, если на такой договор распространяется запрет (ч. 4.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - далее по тексту Закон № 353-ФЗ).

В заключении договора потребительского кредита откажут и при недостоверности представленных заемщиком сведений о своем ИНН или если он такие сведения не представил, а кредитор самостоятельно получить их не смог (ч. 4.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.

Так, например, после заключения договора кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

При этом по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор по общему правилу вправе отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин (ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

 

 

Отметим, что отказ в заключении кредитного договора возможен также в качестве временной меры в случае неявки без уважительной причины гражданина, состоящего или обязанного состоять на воинском учете, по врученной повестке по истечении 20 календарных дней со дня, указанного в повестке. При этом банки вправе запрашивать у граждан, обратившихся за получением кредита, информацию о наличии/отсутствии в отношении них решения о применении временных мер, направленных на обеспечение явки по повестке военного комиссариата (ч. 5.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; пп. "е" п. 4 ст. 7.1 Закона от 28.03.1998 N 53-ФЗ; Письмо Банка России от 13.10.2025 N 02-59/9935).

Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут также послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:

1)         отсутствие постоянного места работы (в течение определенного банком минимального срока);

2)         отсутствие регистрации по месту жительства;

3)         несоответствие требованиям банка по возрасту в целях предоставления кредита;

4)         отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов;

5)         наличие непогашенного кредита в этом или другом банке;

6)         отрицательная кредитная история в бюро кредитных историй (в том числе по членам семьи потенциального заемщика);

7)         открытое исполнительное производство в отношении заемщика;

8)         наличие судимости в связи с финансовыми махинациями или мошенничеством;

9)         несоответствие залога (поручительства), предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка;

10)       наличие у банка подозрений в том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Отметим, что условия предоставления кредита зависят в том числе от показателя долговой нагрузки (далее по тексту - ПДН) заемщика - физического лица (п. 1 ч. 1 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ).

Если значение ПДН заемщика превышает 50%, кредитная организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту, в связи с которым рассчитывался ПДН, и риске применения к заемщику за такое неисполнение штрафных санкций в общем случае до момента заключения договора кредита (ч. 5 ст. 5.1 Закона N 353-ФЗ).